Rata równa czy malejąca – czy można zaoszczędzić?

Kredyt hipoteczny spłacamy w comiesięcznych ratach, które mogą być malejące lub równe. Te dwie opcje na pewno zaproponuje Ci bank i doradca kredytowy. Przed Tobą trudna decyzja dotyczące tego, jak będziesz spłacać kredyt przez najbliższe 20, a nawet 30 lat. Rodzaj raty ma wpływ na zdolność kredytową, całkowity koszt zobowiązania i oczywiście w późniejszym czasie komfort zarządzania własnym budżetem.

rata-malejaca

Czym są raty równe i malejące?

Brak wiedzy na temat różnic pomiędzy rodzajami rat powoduje często, że kiedy zostaje przedstawiona nam oferta kredytowa, rezygnujemy z lepszej w rzeczywistości opcji. Rata równa na początku będzie niższa od malejącej. Wynika to z różnicy w wysokości spłacanego kapitału, w równych ratach spłaca się go wolniej. Ilość odsetek jest praktycznie taka sama jak przy ratach malejących. Najbardziej charakterystyczną cechą raty równej jest jednak jej względnie podobna wysokość przez cały okres spłaty kredytu.

Raty malejące nierzadko odrzucane są przez kredytobiorców ze względu na wysokość pierwszych rat, są wyższe niż przy ratach równych, maleje jednak z każdym kolejnym miesiącem. Przez cały okres kredytowania jej część kapitałowa jest identyczna, z kolei udział odsetek jest coraz mniejszy. Po kilkunastu latach rata malejąca osiąga wysokość raty równej, lecz w późniejszym czasie jest już od niej coraz niższa.

Wahania stopy procentowej WIBOR

Musisz wiedzieć, że raty równe również mogą się zmieniać w trakcie całego okresu kredytowania. Są one co pewien czas wyliczane na nowo, o czym znajdziesz informację w umowie z kredytodawcą. Przy ratach malejących odsetkowa część wyliczana jest z uwzględnieniem wysokości kapitału, jaki pozostał do spłaty i wartości oprocentowania. Oprocentowanie jest zależne od WIBOR i się zmienia, z kolei kapitał pozostaje taki sam. To oznacza, że raty malejące podlegają większym wahaniom WIBOR. Najbardziej są one na nie podatne na początku spłaty kredytu. Przy ratach równych zmiany są mniej odczuwalne. Jeżeli nie dysponujesz oszczędnościami, okażą się  one lepszym wyborem.

Trudne wybory

Ratę malejącą możesz wybrać, jeżeli dysponujesz większymi oszczędnościami i wiesz, że jesteś w stanie w pierwszych latach płacić wyższą ratę. Z pewnością docenisz swój wybór, kiedy po kilku latach rata będzie wyraźnie niższa niż na początku i tak z każdym kolejnym rokiem. Raty równe to bezpieczniejsza opcja dla osób bez zabezpieczenia finansowego. Pozwalają na uzyskanie wyższej kwoty kredytu, a więc są wybierane częściej.

To, czy zaoszczędzisz na kredycie hipotecznym, zależy nie tylko od rodzaju rat, ale przede wszystkim od tego, czy dokonałeś ich wyboru, uwzględniając swoją sytuację finansową i plany na przyszłość.

Piękna i spokojna okolica

Dzięki AZ Budownictwo już cieszymy się nowym mieszkaniem

Rzetelnie i na czas

Polecam, super jakość i wykonanie

Rzetelny i profesjonalny deweloper.

Mieszkanie, które zakupiliśmy jest luksusowe i dobrze położone.
Dokładnie takie jak sobie wymarzyliśmy.

Menu