Kredyt hipoteczny to od wielu lat jeden z najbardziej popularnych sposób finansowania zakupu własnego mieszkania w naszym kraju. Pomimo że powszechny, do decyzji o przyjęciu na siebie tego zobowiązania powinniśmy podchodzić rozważnie.
Podejmując się spłaty kredytu hipotecznego powinniśmy pamiętać, że jest to kredyt udzielany głównie na długie okresy spłaty, dlatego przed podpisaniem umowy warto przeanalizować kilka elementów decydujących o wysokości rat i możliwościach spłacania.
Oprocentowanie
Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch elementów: zmieniającej się stawki WIBOR 30 oraz stałej marży banku. WIBOR, a więc stawka referencyjna, będzie zmieniała się przez cały okres spłaty, natomiast koszty banku są stałe i można pokusić się o ich negocjowanie. Warto tutaj zwrócić uwagę na marżę banku. Zazwyczaj waha się ona od 0 do 3 procent i zależy od kwoty, o którą ubiegają się pożyczkodawcy. Jej obniżenie możliwe jest w przypadku, kiedy decydujemy się na przykład na wykupienie produktów dodatkowych (ubezpieczenie lub przeniesienie kredytu z innego banku).
Wakacje od spłaty
Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego zobowiązujemy się regularnych spłat na długi okres czasu: dwadzieścia, trzydzieści lat lub więcej. Niestety nie jesteśmy w stanie przewidzieć, co wydarzy się w tym okresie i czy przypadkiem nie stracimy pracy. Warto zatem upewnić się, czy bank udzielający pożyczki, pozwoli nam na tak zwane wakacje kredytowe, swego rodzaju zwieszenie konieczności płacenia rat dotyczących części kapitałowej.
Dobrym pomysłem jest również wykupienie ubezpieczenia osobistego. W przypadku choroby czy wypadku część wypłaconego odszkodowania zostanie wtedy przekazana w celu spłacenia części zobowiązania.
Wcześniejsza spłata
Decydując się na ofertę banku warto także sprawdzić, czy istnieje możliwość wcześniejszego spłacenia kredytu. Niekiedy instytucje finansowe zezwalają na wcześniejsze wypełnienie zobowiązania jedynie za uiszczeniem specjalnej opłaty. W przypadku, kiedy takiej informacji brakuje, trzeba upewnić się, że stosowne zapisy znajdują się w naszej umowie kredytowej. Zawsze można spróbować również negocjować wysokość tej opłaty, jeżeli informacja o niej znajduje się w dokumentach. Obecnie banki organizują wiele promocji, oferując atrakcyjne oprocentowanie, dlatego im mniejsza jest opłata za wcześniejszą spłatę, tym większe możliwości przeniesienia kredytu do banku oferującego korzystniejsze warunki.