Kredyt hipoteczny to 20-30 lat obciążenia finansowego, comiesięczne zobowiązanie, które często nie pozwala na realizację większych marzeń. Zakup mieszkania to poważna decyzja, nowy etap w życiu i nierzadko również konieczność zmiany dotychczasowego życia. Wiele osób rozważa opcję spłaty kredytu hipotecznego wcześniej. Na pewno ma to swoje zalety.
Czy to kosztuje?
Niestety, chcąc spłacić kredyt wcześniej, trzeba liczyć się z dodatkowymi kosztami. Dla banku taka decyzja klienta nie jest najkorzystniejsza, ponieważ powoduje to, że zarabia on mniej. Dla kredytobiorcy jest to jednak uwolnienie się od zobowiązania finansowego i duża szansa na poprawę swoich finansów i zwiększenie comiesięcznego domowego budżetu.
Banki nie chcą być za bardzo stratne, dlatego wprowadziły dodatkowe opłaty, a dokładnie prowizje od wcześniej spłaty kredytu hipotecznego. Nie zawsze jednak będziemy zobowiązani do zapłaty prowizji. Najprostszym sposobem na uniknięcie dodatkowych kosztów jest wybór banku, który jej nie pobiera. Ponadto zgodnie ze zmianami w ustawie o kredytach hipotecznych z 22 lipca 2017 roku przy kredytach ze zmienną stopą procentową opłata za wcześniejszą spłatę będzie mogła zostać pobrana tylko w pierwszych 3 latach trwania umowy i nie może być wyższa niż 3% spłacanej kwoty.
Wcześniejsza spłata z pakietem korzyści
Każdy kredytobiorca jest jednak świadomy, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego pozwoli mu uwolnić się od często obciążających jego budżet zobowiązań. Dlatego jeżeli maja taką możliwość, poważni rozważają tę opcję. Wcześniejsza spłata jest ponadto dla kredytobiorcy zyskiem, ponieważ unika on odsetek, które musiałby płacić do końca trwania umowy. Im szybciej spłacimy kredyt, tym więcej zaoszczędzimy, ale uwzględnić należy ewentualne prowizje, być może bardziej opłacalne będzie poczekać 3-5 lat. Warto również pamiętać, że kredyt dobrze jest spłacić, kiedy oprocentowanie jest najniższe. W przypadku kredytu w obcej walucie należy czekać na moment, kiedy kurs walutowy jest najkorzystniejszy.
Kredyt hipoteczny nie musi być zobowiązaniem na długie lata. Zawsze możliwa jest jego wcześniejsza spłata. Alternatywą jest nadpłata, która może być równie dobrym rozwiązaniem. O nadpłacie mówimy wówczas, kiedy jednorazowo wpłacimy większą kwotę, nierówną kwocie zobowiązania, lub regularnie dopłacamy do raty kredytu. To także skraca czas spłaty zobowiązania bez konieczności spłaty całości wcześniej, jednorazowo całości. Jeżeli masz kredyt i możliwości jego wcześniejszej spłaty lub dopłaty, to warto zastanowić się nad jednym z tych rozwiązań.